شرایط اخذ وام ازدواج بدون ضامن

یکی از معضلاتی که بسیاری از جوانان هنگام دریافت وام ازدواج با آن روبه‌رو می‌شوند، پیدا کردن ضامن معتبر مورد تأیید بانک است. بسیاری از متقاضیان این تسهیلات به همین دلیل این سؤال را مطرح می‌کنند که آیا امکان دریافت وام ازدواج بدون ضامن وجود دارد؟

در سال‌های گذشته در برخی موارد اگر متقاضی ضامن نداشت، برخی بانک‌ها این امکان را فراهم می‌کردند که فرد با ارائه سفته به جای ضامن و پس از بررسی سوابق مالی خود، وام ازدواج را دریافت کند. در این روش بانک سوابق مالی متقاضی را از طریق بانک مرکزی بررسی می‌کرد و در صورتی که فرد سابقه بدحسابی یا بدهی معوق نداشت، احتمال پذیرش سفته به جای ضامن وجود داشت.

اما طبق دستورالعمل‌های بانکی که از سال ۱۳۹۸ به بعد اجرایی شده است، در حال حاضر پرداخت وام ازدواج معمولاً نیازمند معرفی ضامن معتبر به همراه سفته یا چک صیادی به نام متقاضی است و استفاده از سفته به تنهایی به عنوان ضمانت در اغلب بانک‌ها پذیرفته نمی‌شود.

البته باید توجه داشت که میزان سخت‌گیری و شرایط دقیق ضمانت در بانک‌های مختلف می‌تواند متفاوت باشد و برخی بانک‌ها در نوع ضامن یا مدارک ضمانتی انعطاف بیشتری داشته باشند.

همچنین برای اینکه در مورد شرایط، ثبت نام و مبلغ وام ازدواج در سال ۱۴۰۵ اطلاع داشته باشید حتما این مقاله را مطالعه کنید.

اگر برای دریافت وام ازدواج ضامن نداشتیم، چه کنیم؟

در برخی موارد اگر متقاضی کارمند رسمی یا قراردادی دولت، نیروهای نظامی و ارتش یا کارکنان نهادهای عمومی مانند شهرداری، آتش نشانی و.. باشد، ممکن است نیازی به معرفی ضامن نداشته باشد. در این حالت فرد می‌تواند با ارائه گواهی کسر از حقوق از محل کار خود به بانک، به نوعی خودش ضمانت بازپرداخت وام را بر عهده بگیرد. معمولاً برای این کار ارائه فیش حقوقی و حکم کارگزینی نیز لازم است.

اما برای بسیاری از متقاضیان که شغل دولتی ندارند، شرایط متفاوت است. در این حالت بانک‌ها معمولاً معرفی حداقل یک ضامن معتبر را برای پرداخت وام ازدواج الزامی می‌دانند. بنابراین اگر جزو کارمندان رسمی یا قراردادی نهادهای دولتی نباشید، در اغلب موارد برای دریافت وام ازدواج باید ضامن مورد تأیید بانک معرفی کنید.

البته نمایندگان مجلس به دنبال راهکارهای برای تسهیل دریافت وام ازدواج هستند به همین جهت آقای مالک شریعتی در مجلس شورای اسلامی، با اشاره ای که به قانون بودجه سال جاری داشته است؛ بر این مسئله تاکید داشته است که برای اعطای وام ازدواج، می بایست اعتبارسنجی جایگزین بی بدیلی برای انواع ضامن و وثیقه گردد.

برای یک زوج چگونه یک ضامن معرفی کنیم ؟

معمولاً بانک‌ها برای پرداخت وام ازدواج از هر یک از زوجین یک ضامن جداگانه درخواست می‌کنند. به این معنی که عروس و داماد هر کدام باید یک ضامن معتبر به بانک معرفی کنند تا روند پرداخت وام انجام شود.

با این حال یک راه ساده‌تر هم وجود دارد. اگر زوجین هنگام ثبت‌نام در سامانه وام ازدواج، یک بانک مشترک را انتخاب کرده باشند، در برخی موارد می‌توانند یک ضامن مشترک معرفی کنند. البته این موضوع به این شرط امکانپذیر است که میزان حقوق یا توان مالی ضامن از مجموع اقساط ماهانه هر دو وام بیشتر باشد تا بانک اطمینان داشته باشد که در صورت نیاز امکان پرداخت اقساط وجود دارد.

برای درک بهتر این موضوع بد نیست بدانید بازپرداخت وام ازدواج معمولاً ۱۰ ساله است. در حال حاضر قسط ماهانه وام ۳۰۰ میلیون تومانی حدود ۲ میلیون و ۷۲۷ هزار تومان و قسط ماهانه وام ۳۵۰ میلیون تومانی حدود ۳ میلیون و ۱۸۱ هزار تومان است.

بنابراین اگر یک زوج هر کدام چنین وامی دریافت کنند، ضامن معرفی‌شده باید حقوق یا درآمدی بیشتر از مجموع این اقساط ماهانه داشته باشد.

در نتیجه اگر ضامن معتبری در میان اعضای خانواده یا آشنایان دارید که درآمد کافی و مورد تأیید بانک داشته باشد، این امکان وجود دارد که به جای دو ضامن، یک ضامن مشترک برای هر دو وام معرفی شود.

ضامن رسمی یا غیر رسمی؛ کدام برای وام ازدواج بهتر است؟

بسیاری از متقاضیان وام ازدواج تصور می‌کنند که برای دریافت این تسهیلات حتماً باید یک کارمند رسمی دولت را به عنوان ضامن معرفی کنند. در حالی که در عمل همیشه این‌ طور نیست و در بسیاری از بانک‌ها ضامن غیررسمی هم می‌تواند مورد قبول قرار بگیرد.

در واقع مهم‌ترین موضوع برای بانک‌ها این است که ضامن بتواند گواهی کسر از حقوق معتبر از محل کار خود ارائه دهد. بنابراین اگر در میان دوستان یا آشنایان فردی را می‌شناسید که حقوق ثابت دریافت می‌کند و امکان ارائه گواهی کسر از حقوق دارد، در بسیاری از موارد می‌تواند به عنوان ضامن وام ازدواج معرفی شود؛ حتی اگر کارمند رسمی دولت نباشد.

البته باید توجه داشت که شرایط پذیرش ضامن در بانک‌های مختلف کمی متفاوت است. برخی بانک‌ها ممکن است نوع قرارداد شغلی ضامن را بررسی کنند و مثلاً شرط داشته باشند که ضامن قرارداد کاری بلندمدت یا حداقل پنج‌ ساله داشته باشد. در مقابل، برخی بانک‌ها سخت‌گیری کمتری دارند و اگر ضامن بتواند گواهی کسر از حقوق ارائه دهد، معمولاً ضمانت او را می‌پذیرند.

به همین دلیل هنگام انتخاب ضامن، بهتر است فردی را معرفی کنید که حقوق ثابت، سابقه کاری مشخص و امکان ارائه گواهی کسر از حقوق داشته باشد تا روند دریافت وام ازدواج سریع‌تر و بدون مشکل انجام شود.

آیا گرفتن وام ازدواج با سفته امکان‌پذیر است؟

در سال‌های گذشته چنین امکانی در برخی بانک‌ها وجود داشت. تا حدود سال ۱۳۹۸ اگر متقاضی ضامن نداشت، بعضی از بانک‌ها با دریافت چند فقره سفته از متقاضی و پس از بررسی شرایط او، وام ازدواج را پرداخت می‌کردند. به همین دلیل برخی افراد تصور می‌کنند هنوز هم می‌توان بدون ضامن و فقط با سفته این وام را دریافت کرد.

اما طبق دستورالعمل‌های جدید بانک مرکزی که از سال ۱۳۹۸ به بعد اجرا شده است، پرداخت وام ازدواج تنها با سفته امکان‌ پذیر نیست.

در حال حاضر بانک‌ها برای پرداخت این تسهیلات معمولاً معرفی یک ضامن معتبر را الزامی می‌دانند و در کنار آن ممکن است از متقاضی سفته یا چک صیادی نیز دریافت کنند.

بنابراین در شرایط فعلی، برای دریافت وام ازدواج چه وام ۳۰۰ میلیون تومانی و چه مبالغ بیشتر معمولاً باید یک ضامن مورد تأیید بانک معرفی کنید و مدارک ضمانتی مانند سفته یا چک صیادی نیز ارائه دهید. سفته به تنهایی جایگزین ضامن محسوب نمی‌شود و بیشتر به عنوان یک ضمانت تکمیلی در کنار ضامن استفاده می‌شود.